台湾网络以及App 创业市场最近相当火红，但是我自己觉得支付产业这个网络世界中的利润高规模大的项目好像是大家相对不熟悉的一环，跟一些人聊过后我发现理由大都是因为金融相关东西容易让人有距离感，因为金融产品都会跟法规有所牵扯相当麻烦，不然就是大家都习惯用现有的支付选择，信用卡交易以及超商付款很安全很方便，何必去想什么创新呢？ 但事实上支付产业在世界各地不断地有着破坏式的创新，让网络跟行动支付的风险更小成本更低，在科技使用发达的台湾绝对也有着不可小看的潜力；所以我决定开始一系列的文章介绍现在网络以及行动支付产业在全世界一些有名的案例，希望可以提供大家一些想法，待法规更趋成熟后能有更多创业的资源以及人才投入到这个领域！ 今天就让我们从全球网络支付龙头– PayPal 开始吧！

相信大家都对于PayPal 不陌生，用PayPal 可以免除输入信用卡号码的麻烦，也可以避免信用卡资料外流的风险，但是大家知道PayPal 到底是怎么赚钱吗？ 要解答这个问题钱，让我们先看看金流是怎么在这个平台上运作的，说穿了PayPal 是一个结合了电子金流（Payment Gateway） 以及电子钱包（e-wallet） 的平台，电子金流连结了信用卡交易系统以及银行清算系统，资金可以透过这两个管道进到PayPal 的银行帐户，不管你选择先储值在自己的帐户中，还是将自己帐户连结到一个信用卡号码或者银行帐户，PayPal最后都会把这笔金额转换成电子货币的形式储存在你的电子钱包里。 但是我们要记得当你使用信用卡交易的时候，银行在把钱清算给PayPal 时照样会扣除一笔手续费，所以当你用信卡交易100 元， PayPal 虽然在你帐户显示100 元，但是实际上可能只收到了98 元；但是稍后当你把这100 元拿去商家交易的时候，PayPal 若是跟商家收高于2 元，那他就可以在这个过程中创造利润，最后再扣掉坏帐损失（例如帐户被盗用等） 就会是它的毛利。 下面我简短介绍一下PayPal 在这三个项目中做了哪些事情去增加它的毛利

1.交易收入（Take Rate）：除了提高跟商家的收费以外，跨国交易所产生的手续费用以及外汇是另外一个很主要的收入来源，当全世界更多消费者以及商家加入PayPal ，它就能够创造更多跨国交易，这也是为什么PayPal 很积极地在国际上布局去创造网络效应，让更多人用PayPal 在全世界的网络商家都能消费。

2.交易资金成本（Transaction Expense）：相对于信用卡交易，银行转帐其实是相对便宜的，所以你在各个国家都会发现PayPal很努力地在跟使用者推销将PayPal帐号连接到银行帐号，进而大幅降低它的交易资金成本，我自己在英国的PayPal 帐户就是直接连接到英国银行帐户，透过当地的即时清算系统PayPal 可以在交易发生的同时间从我的银行帐户扣款， 一个100 英镑的交易成本瞬间从1.25 英镑降到0.2 英镑以下，直接就差了1%。

3.坏帐损失（Loss Rate）：大家也许不知道PayPal在刚起飞的时候，单月的坏帐金额曾经高达100万美元，创办人Max Levchin当时倾全力针对交易资料做了侧底分析后才打造了PayPal 防盗以及防诈欺交易的系统，这套系统很少被提及，因为PayPal 了解这个系统是一间支付公司能否成功的关键，所以他们尽可能不去泄漏任何关于他们在这各方面的知识以及经验，也从来没有申请专利，因为申请专利你就得把所有的资料公诸于世。

让我们看一下PayPal Q1 2012财报第8页 ，你就可以看到这三个数字是PayPal商业模式中最重要的三个元素，也是他们每一季财报上的关键数字；PayPal在过去五季中展现了他们优良的经营绩效– 交易收入不断向上、交易资金成本持续向下、坏帐损失几乎是持平，所以在单季交易金额从280 亿美元攀升到330 亿美元的过程中，毛利率尽然也能够同时向上攀升，怪不得财报公布当天eBay 的股价跳升超过10 个百分点，因为这些数字证明了PayPal 这个平台有能力在世界各个市场持续扩张并维持健全的投资报酬率，这绝对是其他竞争者短时间很难复制以及挑战的。

另外这也是为什么PayPal 有着进军实体通路的本钱；面对大型连锁通路， PayPal 比起银行更有议价的空间，当银行服务费用大都得从1.5% 谈起的时候，PayPal 有着相对低的交易资金成本，面对小型商家的时候， PayPal Here可以将它庞大的网络使用者带到零售通路，提供一个更便捷且快速的交易选择，这个战场界线的模糊又再次地证明真正的赢家必须创造一个「实体+ 网络+ 行动」三个领域合一的消费者体验，接下来我们应该可以看到PayPal 更积极地在所有的领域全面开战，因为当人们的生活以及消费随着科技改变，最需要被解决的就是支付的问题，PayPal 应该比谁都清楚。

后记：有兴趣的人可以想想PayPal怎么进军B2B支付市场去抢银行的饭碗，以及PayPal如何在手机内应用交易（In-app purchasing）跟Google、Apple以及Amazon竞争，有些我会在之后的文章提到。

近年来，在线外贸的热度居高不下，中小商户的成长受到了各界的强烈关注。作为为外贸电商提供一站式服务的合作伙伴，PayPal始终致力于帮助成千上万本地商户解决网店搭建、流量推广、在线跨境收付、国际物流仓储等业务发展过程中所遇到的关键问题。

PayPal中国区总经理田毓中表示，PayPal针对中小商户的“一站式支持”策略的成功之处已被业界广泛验证，从“PayPal 2011 礼包计划”获益的近千家中国商户平均实现了130%的月销售增长。因此期待进一步拓展一站式服务计划，帮助中国的商户更顺利、更安全地将产品销售给全球超过1.06亿PayPal活跃买家。

该新系统叫做 PayPal Payments ，与之前的“Website Standard” 及“Website Pro”产品略有不同。 PayPal 在其 Standard 和 Pro 产品间新加入一个层级，以迎合不懂程序设计的中小企业的需求，定价为每月 5 美元。而在这之前，企业只能在免费产品和每月 30 美元的 Pro 产品中选择，而后者要求一定的编码技术。此外，PayPal 还面向所有客户开放了为移动设备优化过的支付系统，毫无疑问这将为用户带来优化支付的极致体验。

PayPal 新任总裁 David Marcus 在接受 VentureBeat 采访时称，“PayPal 自创建以来一直专注于产品的设计，之后也将继续把重点放在设计上。”

国际支付市场竞争日益激烈。

上个月移动支付公司Square挖走Paypal副总裁Alyssa Cutright，目标是加速Square进军国际移动支付领域的步伐。去年一年的时间里，Paypal有不少高管转投其他公司，这是Paypal的巨大损失。最引人注目的高管莫过于总裁斯科特·汤普森跳槽进Yahoo，现在他是Yahoo CEO。

这款服务的运作流程是这样的，首先司机得登入自己的PayPal帐号，然后当汽车驶入某家支持该服务的Cumberland Farms门店时，启动手机上的SmartPay应用或者登入移动网站。这样，SmartPay就会通过设备的GPS追踪到当前的汽车站位置，用户加油后可通过PayPal直接完成付款，并可获得电子邮件收据。

如今这款汽车加油服务在美国马萨诸塞州的50家汽车站进行试运行，Cumberland Farms CIO Dave Banks表示，不久后该服务将会扩展至东海岸和佛罗里达的600家加油站。

SmartPay最大革新之处其实是为用户提供了优惠，鉴于汽油行业的边际利润本来就不大，所以Cumberland Farms的这次让利行为确实让人吃惊。不过仔细推敲之后其原因显而易见，根据Innovation Economy报道，早前Cumberland Farms就和波士顿创业公司Fig Card有过合作，即整合移动支付技术到地区性汽车加油业务中。后Fig Card被PayPal在去年4月份收购，自此以后，双方一直在汽油支付技术研究上保持着合作关系。如今，我们可以看到，PayPal花了大价钱为用户提供折扣来推广这款应用，Dave Banks表示，其折扣最高将可达到每加仑0.1美元。

当然，Cumberland Farms并不是首家尝试汽油移动支付模式的企业，去年年末，另一家汽车加油站连锁商Murphy也推出了基于短信息的付款模式。理论上这是可行的，不过在之后的处理流程Murphy做得并不是很成功。而这次PayPal联手Cumberland Farms推出的SmartPay模式非常简单易操作，为用户提供了极大的便利。

虽然此则消息的真实性受到了质疑，铁道部也并未向公众发布任何关于两者合作的消息。而支付宝方面则表示自己在网上支付方面积累了比较多的经验，也具备日处理千万笔交易的能力，并表达了非常希望能与铁道部合作实现网上售卖火车票的意愿。但对于双方合作是否有实质性接触的问题，支付宝方面给予了否认。

而就在这则消息发布前的几天，有国外媒体报道，美国易趣网（eBay）旗下的在线支付服务贝宝（PayPal）有望成为第一个在中国获得电子支付交易运营牌照的海外运营商。此消息表明贝宝已有意重开中国市场，挑战支付宝在中国大陆市场无法撼动的地位。

2002年，全球最大的电子商务公司美国易趣网正式进军中国，进入中国市场之际，其全球收入已经超过了20亿美元。eBay的进入，使当时中国人知道了利用互联网还可以购物，这一新兴产业迅速在中国大陆铺开，而在线支付服务PayPal成为当时中国大陆网上交易支付的唯一途径。

2003年，中国电子商务企业阿里巴巴创建了淘宝网，此举正是要打破美国竞争对手易趣网对中国电子商务市场的垄断。由于当时电子商务行业进入门槛很低，所以淘宝作为一个年轻的本土企业，面对易趣网强大竞争的同时，还要应对业内众多与自身类似的小型竞争对手。但是淘宝注意到，eBay在中国向在其网站上展示产品和服务的用户收取费用，所以淘宝坚持免费原则，以此建立起庞大的卖家和买家用户群。只要用户数量达到一定规模，就会最终带来能够产生收入的业务，如在线广告等。

2004年，淘宝推出了在线支付系统支付宝。那时，中国人很少使用信用卡或者借记卡进行在线支付，客户通常在收货时用现金支付。支付宝和中国的大银行达成合作，并且和中国邮政签署了长期协议，如此一来，客户即使没有借记卡或者银行卡，也可以通过中国邮政遍布各地的66000家邮局向支付宝账户汇款。

最终在2006年，eBay向淘宝妥协，关闭了在中国的主站，而淘宝则大获全胜，将eBay拒于中国市场之外。

截至2010年，淘宝占有中国电子商务市场80%以上的份额，注册用户达1.7亿，在线广告和店铺设计、销售培训等付费服务的收入超过了200亿元人民币。

而与此同时，eBay的业务重心转移到跨境电子商务方面，中国的商家利用它向海外消费者销售产品。它在这个领域仍然处于领先地位。

化敌为友

2009年，阿里巴巴推出了全球批发市场业务全球速卖通平台（AliExpress），方便全球零售商从中国大陆和中国台湾的供应商处采购电子产品、汽车部件、衣服和其他品牌产品。全球速卖通网站声称其是提供批发价、安全支付以及全面交货追踪的一站式商店。

2010年3月，有消息传出PayPal与阿里巴巴进行了商谈，希望阿里巴巴在新的全球速卖通国际市场业务中将贝宝列为网络支付系统选择之一。

2010年4月，昔日的冤家最终在利益的驱动下化敌为友，签约当天，阿里巴巴与PayPal对外宣布，全球速卖通平台的用户将可通过PayPal付款。通过这项合作后，速卖通商家可以选择采用PayPal的系统进行全球交易，同时也可以使用PayPal当地货币支付他们在速卖通平台上选购的商品。

据当时报道，借助与PayPal达成的新交易，卖家无需注册PayPal账户，阿里巴巴将充当PayPal的贸易商，并向卖家收取一定的费用，从而向PayPal支付佣金。

阿里巴巴时任负责人信誓旦旦地说，限制用户使用一个服务其实是在扼杀买卖双方的选择。开放很重要，PayPal是最重要的支付方式之一，并表示与PayPal这样的公司合作是至关重要的。

兄弟反目

“在商场中，没有永远的敌人，也没有永远的朋友。”

阿里巴巴与PayPal在度过了1年多的“蜜月期”后，终于“掰”了。2011年6月6日， PayPal在其官方博客宣布，将于8月3日起终止和阿里巴巴在全球速卖通业务上的支付合作，PayPal将不再作为阿里全球速卖通平台的支付方式。

“为确保向遍布全球的用户提供优质服务，PayPal始终坚持定期评估自身业务以及与业务伙伴的合作关系，在对双方合作进行常规审核之后，我们决定：从今年8月3日开始，PayPal将不再作为阿里全球速卖通平台的支付方式。”这是PayPal官方给出的停止合作原因。

阿里巴巴方面则认为PayPal此举与阿里巴巴全球速卖通业务的迅猛发展冲击到了eBay的中国业务有关。

阿里巴巴相关负责人表示eBay远远低估了阿里巴巴全球速卖通的发展速度和实力。随着阿里巴巴在全球速卖通业务上的大力投入，eBay中国的业务正受到极大挑战，PayPal此举即是呼应eBay所采取的战术步骤。此外，该人士还透露，2011年初，PayPal已通过有关渠道对阿里巴巴发出条件，要求将使用其平台的速卖通会员的支付费率提高到7%。但当时PayPal和中国另外一家B2B网站敦煌网的支付费率大约在3%左右，阿里巴巴认为这个不公平待遇就是eBay为了遏制阿里巴巴全球速卖通业务冲击eBay中国。

竞争加剧

今年3月19日，贝宝发布了一个名为“PayPal Here”的新应用，并希望以此进军中国市场，成为中国第一个涉足电子移动支付的外国公司。

PayPal负责亚洲区的副总裁在接受彭博社采访时透露，该应用PayPal已于去年向中国人民银行申请审批，并对获批前景表示乐观。

他表示，一旦获得本地支付牌照，PayPal很有可能在中国大陆推出最新的PayPal Here刷卡终端。据悉，PayPal已经开始在美国、加拿大、澳大利亚和中国香港推出PayPal Here终端。这些终端设备不仅可以通过刷信用卡来使用，而且兼容苹果iPhone，还可以扫描支票。

为了应对贝宝进入中国市场，除了传出与铁道部合作的消息外，3月21日，阿里巴巴的支付宝在北京宣布启动物流pos战略，向电商COD（货到付款）领域投资5亿元，欲意抢夺电商70%线下支付市场。

根据北京易观国际的数据，在去年第四季度，支付宝占据中国在线支付市场47%的份额，排在第二位的财付通份额为21%。巴克莱资本估计，中国电子商务市场规模在2011年增长了66%，至7630亿人民币（约合1210亿美元）。

易观国际分析师Zhang Meng称，如果PayPal把重点放在进入中国的互联网在线支付市场，这个竞争是很激烈的。

“一旦PayPal成功抢占一席之地，eBay跟阿里巴巴这两大电商巨头或在电子支付领域将再起冲突。”路透社《阳歌专栏》评论指出，PayPal多年来一直活跃在中国与其他国家客户的跨境交易市场，如果获得在华营业执照，eBay很可能在第二次与阿里巴巴角力中获胜。如此，则中国在线支付市场甚至整个电子商务市场的格局将发生翻天覆地的变化。

现在，由于母公司的干预，贝宝的好名声也将不保，甚至还有可能使首席执行官约翰•唐诺霍为扭转eBay的颓势而付出的艰苦努力付诸东流。问题出在一个看似普通的决定：贝宝最近向卖家发出了通知，告知他们，通过贝宝收到的所有买家在eBay上购买物品的货款，从现在起将最长延迟21天拨至其账户。eBay声称出台这个政策的目的不仅在于保护买家免遭假冒卖家欺骗，而且是为了自保，防止公司因其保护买家计划而蒙受损失。

这项政策最初于2009年12月出台，当时只针对少部分卖家，其中主要是那些曾经被投诉过的卖家。去年秋天，规则开始面向所有会员。消息一出，数千名卖家深感困惑，甚至是义愤填膺，特别是eBay资深卖家，他们多年来苦心经营，已经赢得了良好的口碑。“他们这么干简直是把我当作罪犯，”加利福尼亚州阿维拉海滩的居民玛德琳•卡拉博罗称。她从2003年开始就在eBay上买卖物品，获得了100%的好评。事实上，怒火中烧的卖家迄今已在贝宝网站论坛上发布了600多页的帖子，对eBay的上述策略表示抗议。甚至，letssuepaypal.com、paypalsucks.com、以及screw-paypal.com等一系列网站应运而生，以示对此举的强烈抗议。

批评人士认为，新出台的延长付款日期的策略完全跟预防网络诈骗没关系，纯粹是为了追求收入最大化。他们指出，贝宝可以通过延迟付款，利用eBay卖家应收到的付款赚取利息。更糟的是，eBay甚至还能因此进行短期的小型市场投资，而风险几乎为零。21天的等候日期满时，一旦某个账户出现了亏损，还可以用下一个账户中的资金填上。很明显，贝宝出于担心，调整了其用户政策的措辞，强调指出“贝宝将作为代理人对延迟划拨的付款进行管理，并将之放入总合账户（Pooled Accounts）中，用户不会因此获得利息或者其他收入。”

这点激起了众怒。“这太不公平了，我认为这纯属违法行为，”北卡罗莱纳州托马斯维尔市居民道格•布莱克表示。他自2008年1月开始在该网站上销售物品，收到eBay的策略变更通知时，他已经进行了600多笔交易，而且全部都获得了好评。之后不久，他又获准得到了eBay的借记卡。“如果我是凶险所在，我怎么可能拿到eBay的借记卡？”他愤怒地问道。布莱克已经停止了使用eBay网站，并且向美国商业促进会（Better Business Bureau）、北卡罗莱纳州总检察官（Attorney General of North Carolina）、北卡罗莱纳州银行业委员会（N.C. Banking Commission）、以及加里福尼亚州总检察官等提起了投诉。

令卖家更加出离愤怒的是，事实上，还没等到21天期满，贝宝立刻就提走了3.25%的服务费，eBay也提走了9%的服务费。即使通常由买家支付的邮购费也被延迟转入卖家账户。不仅如此，电子港湾还进入卖家的个人银行账户，收取邮购成本，致使有些卖家在不知情的情况下就被银行收取了透支费用。“我收到最后一笔付款后马上关闭了我的贝宝账户，” 俄亥俄州迈阿密斯伯格市居民丽莎•霍尔曼表示。彼时，她在eBay上做生意已有四年之久。她接着说：“我再也不会在eBay上卖东西了。我发誓，也不会在这个网站上买任何东西。”

eBay发言人阿曼达•米勒表示，此新策略面向的对象是那些“未来交易中出现问题的风险高于平均值”的卖家。但为何那些数年来从未被投诉过的卖家一夜之间便成了风险所在，她却拒绝解释对此做出解释。米勒证实：“所有贝宝收支差额均保存在一个付息银行账户中。”她拒绝透露eBay利用卖家应收付款到底赚了多少钱，只说“它对我们的业务无关紧要。”当有人问及上述款项是否被用于其他投资时，她同样拒绝做出回答。

无数被激怒的卖家因此对eBay和贝宝展开了“狂轰滥炸”，纷纷威胁要关闭在这两个网站上的账户。如果问题如果被置之不理的话，eBay很有可能重蹈“Netflix”的覆辙。 去年，这家流媒体视频服务公司因为不识时务，擅自大幅提价，导致大量会员成批离开，公司股票价值因此下跌了60%以上。“我曾经希望，那会是eBay的Netflix时刻，”卡拉博罗表示。自打eBay对其账户实施延迟支付后，她就停止了一切销售活动。此外，她在其他网站购物时选择使用信用卡，而不是贝宝账户。她还强烈要求朋友们也向她学习。“他们没有想到，eBay的卖家同时也是它最忠诚的买家。我们作为卖家被其盘剥的同时，我们在eBay的购物欲望也被彻底粉碎了。”

据统计，2011年中国在线旅行预订市场交易规模达1672.9亿元，较2010年的1037.4亿元增长61.3%。同时，近年来中国涉外旅游的市场规模也在逐年扩大，2010年我国已成为全球第三大入境旅游接待国和第四大出境旅游消费国。

近年来，越来越多的国内中小企业商户认识到跨境电子商务带来的广阔市场空间以及更丰厚的利润空间，开始着手实施从传统的“线下外贸”到“在线外贸电子商务”的商务模式转变。然而，在线跨境业务起步阶段所面临的一系列问题和挑战，如网店搭建、市场推广、收付款、国际物流等，让很多中小企业商户望而却步。

“新外贸学院 — PayPal外贸电子商务培训课程”是PayPal携手华东地区最大的IT专业人才培养基地——苏州软件园培训中心精心打造。它着眼于为国内寻求进军跨境电子商务的传统线下外贸商户提供专业而系统的培训，其中包括电商网站搭建与运营管理、跨境外贸在线营销推广、国际外贸风险控制与分析、物流仓储与管理优化、国际外贸支付等核心课程。PayPal致力于通过与苏州软件园培训中心在“新外贸学院”培训项目上的合作，将自身在跨境电子商务、跨境支付等领域10余年的实践经验分享给所有的中国商户，帮助他们顺利完成在线业务起步。

eBay的CEO John Donahoe在拉斯维加斯的国际消费电子展（CES）上做出了2012年PayPal交易额达70亿美元的预期。

PayPal 2010年移动支付交易额为7.5亿美元，2011年为40亿美元，突破了预期的15亿美元，紧随这个突破，对2012年做出了70亿美元的预期。

Donahoe称，公司目前拥有1700多万PayPal客户经常使用手机购物，而去年6月只有800万。

他说，移动支付应用和平板设备有望在推动移动支付方面起到重要作用。

近期IBM基准数据表明，这个假期有75%的购物者使用平板电脑购物，其中iPad促成了大多数交易。